先買後付（Buy Now, Pay Later，BNPL），已成為消費市場裡新興浪潮！看準年輕人先買再說的衝動性消費心理，年僅31歲的Nick Molnar創建的分期消費公司Afterpay，讓他成為澳洲最年輕的白手起家億萬富翁，到底這不算新主意的服務如何玩出新商機？其CEO對於想追求成功的人又有何建議呢？

看準新世代消費需求的創業靈感  

Nick Molnar，Co-founder of Afterpay，目前身價約為16億美元，不工作時就帶著妻女到處旅行，好不愜意。而他能過著人人羨慕的生活，全拜他所創立的分期消費公司Afterpay所賜。

看準新世代喜歡先享受但手邊資金有限的特性，2015年，Nick Molnar與Anthony Eisen創立Afterpay，顧名思義這是一家提供延後付款的消費分期公司。消費者可先購買商品，並於八周內，分4期繳清費用。

Afterpay的商業模式果然得到年輕人青睞。該公司在短短五年多時間快速成長：2017年中，Afterpay在澳洲上市，初上市時股價不到1美元，而今天，該公司的股價來到95美元。

2020年以來的新冠疫情期間，電商更加繁榮，也促進了Afterpay的增長，根據公司報告，其2020年下半年收入較前一年大增112%，利潤增幅114%。截止2020年底，Afterpay的活躍用戶數達1310萬，較前一年增長80%，其中北美用戶數達到800萬，較前一年增長127%；同期，Afterpay的合作商家數達7.5萬，較前一年增長73%。

更符合消費者需要的營利模式

Afterpay營收來自客戶遲交的違約金，及高額的合作商家手續費。Afterpay向商家收取0.30美元的固定交易費，外加每筆交易3％至7％的佣金，這要比銀行處理其他付款類型所收取的費用高得多。

截至2019年12月，Afterpay從零售商處產生了超過1.796億美元的費用，另外還有3,260萬美元的滯納金，約佔收入的18.7％。

嚴格說來，BNPL所主張的「Buy Now Pay Later」也類似於分期付款，並非消費機制中的創新，所以Afterpay成功在哪呢？

1.目標客戶精準

Afterpay目標族群是喜愛享受的年輕人，在該服務推出後，果然吸引大量年輕人使用，至2019年，澳洲已有9％的年輕人使用該服務。同時，除了線上購物外，越來越多實體店面也接受以Afterpay這類BNPL方式結帳。

根據金融諮詢公司Cornerstone Advisors研究，在美國千禧世代中（1981-1996年出生人群），約20%的人使用過Afterpay，這一比例為X世代（1965-1980年出生人群）的兩倍。而在嬰兒潮人群（1946-1964年出生人群）中，使用該服務的比例僅約1%。

2.便捷、零利息

Afterpay使用方法為，年滿18歲的、持有Visa或Mastercard的有效簽帳金融卡（Debit Card）或信用卡的消費者至Afterpay官網或APP註冊一個帳戶，經驗證後，就可在往後消費選擇使用Afterpay服務。

由於，Afterpay不像信用卡要求複雜的開卡程序，及信用審核，也沒有嚴格的信用額度，這大大提高了人們使用的意願。

Afterpay的興起，還導致信用卡業績下滑。瑞銀去年5月對約1000名澳洲消費者進行了一項調查，其中五分之一的受訪者表示有減少信用卡使用，在這些受訪者中有13%表示，Afterpay是他們減少信用卡使用的原因。相較於信用卡分期或延遲繳納的高額利息，當客戶延遲繳費時，Afterpay採用的是一種較低額度的滯納金制度，其金額最多不超過應繳費5％，相比銀行便宜許多，也獲得更多消費者的認同。

在2021第一季，澳洲的現金使用下降了約3成，信用卡與簽帳金融卡使用也下降了近一成%，於此同時BNPL服務卻提升了超過兩成%，也反映了BNPL風潮正持續蔓延！

助長過度消費的可能隱憂 

不過，買東西還是要付錢，因此Afterpay及類似的BNPL服務，確實可能刺激用戶過度消費。數據公司Cardify.ai近期調查了約6500名用戶，發現其中約48%的人表示，該服務相比信用卡會促使他們多消費至少10%-20%。

除了恐造成消費者過度消費隱憂外，Nick Molnar實為成功的創業家，他表示，只要用心，總是會發現市場上低垂的果實，找到那些大家忽略的商機，然後你要馬上行動，並且努力的貫徹下去，而支撐你的動力，就是你要相信自己，以及你的產品一定會成功。

  *資訊參考來源： CNBC、Forbes、WSJ、Choice