【財富增值】創辦人成澳洲最年輕億萬富豪 Afterpay如何打敗信用卡? - Wealth - 2021-05-18 | Asia Business Leaders
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【財富增值】創辦人成澳洲最年輕億萬富豪 Afterpay如何打敗信用卡?

18th May, 2021| In Wealth

先買後付(Buy Now, Pay Later,BNPL),已成為消費市場裡新興浪潮!看準年輕人先買再說的衝動性消費心理,年僅31歲的Nick Molnar創建的分期消費公司Afterpay,讓他成為澳洲最年輕的白手起家億萬富翁,到底這不算新主意的服務如何玩出新商機?其CEO對於想追求成功的人又有何建議呢?

看準新世代消費需求的創業靈感  

Nick Molnar,Co-founder of Afterpay,目前身價約為16億美元,不工作時就帶著妻女到處旅行,好不愜意。而他能過著人人羨慕的生活,全拜他所創立的分期消費公司Afterpay所賜。

看準新世代喜歡先享受但手邊資金有限的特性,2015年,Nick Molnar與Anthony Eisen創立Afterpay,顧名思義這是一家提供延後付款的消費分期公司。消費者可先購買商品,並於八周內,分4期繳清費用。

Afterpay的商業模式果然得到年輕人青睞。該公司在短短五年多時間快速成長:2017年中,Afterpay在澳洲上市,初上市時股價不到1美元,而今天,該公司的股價來到95美元。

2020年以來的新冠疫情期間,電商更加繁榮,也促進了Afterpay的增長,根據公司報告,其2020年下半年收入較前一年大增112%,利潤增幅114%。截止2020年底,Afterpay的活躍用戶數達1310萬,較前一年增長80%,其中北美用戶數達到800萬,較前一年增長127%;同期,Afterpay的合作商家數達7.5萬,較前一年增長73%。

更符合消費者需要的營利模式

Afterpay營收來自客戶遲交的違約金,及高額的合作商家手續費。Afterpay向商家收取0.30美元的固定交易費,外加每筆交易3%至7%的佣金,這要比銀行處理其他付款類型所收取的費用高得多。

截至2019年12月,Afterpay從零售商處產生了超過1.796億美元的費用,另外還有3,260萬美元的滯納金,約佔收入的18.7%。

嚴格說來,BNPL所主張的「Buy Now Pay Later」也類似於分期付款,並非消費機制中的創新,所以Afterpay成功在哪呢?

1.目標客戶精準

Afterpay目標族群是喜愛享受的年輕人,在該服務推出後,果然吸引大量年輕人使用,至2019年,澳洲已有9%的年輕人使用該服務。同時,除了線上購物外,越來越多實體店面也接受以Afterpay這類BNPL方式結帳。

根據金融諮詢公司Cornerstone Advisors研究,在美國千禧世代中(1981-1996年出生人群),約20%的人使用過Afterpay,這一比例為X世代(1965-1980年出生人群)的兩倍。而在嬰兒潮人群(1946-1964年出生人群)中,使用該服務的比例僅約1%。

2.便捷、零利息

Afterpay使用方法為,年滿18歲的、持有Visa或Mastercard的有效簽帳金融卡(Debit Card)或信用卡的消費者至Afterpay官網或APP註冊一個帳戶,經驗證後,就可在往後消費選擇使用Afterpay服務。

由於,Afterpay不像信用卡要求複雜的開卡程序,及信用審核,也沒有嚴格的信用額度,這大大提高了人們使用的意願。

Afterpay的興起,還導致信用卡業績下滑。瑞銀去年5月對約1000名澳洲消費者進行了一項調查,其中五分之一的受訪者表示有減少信用卡使用,在這些受訪者中有13%表示,Afterpay是他們減少信用卡使用的原因。相較於信用卡分期或延遲繳納的高額利息,當客戶延遲繳費時,Afterpay採用的是一種較低額度的滯納金制度,其金額最多不超過應繳費5%,相比銀行便宜許多,也獲得更多消費者的認同。

在2021第一季,澳洲的現金使用下降了約3成,信用卡與簽帳金融卡使用也下降了近一成%,於此同時BNPL服務卻提升了超過兩成%,也反映了BNPL風潮正持續蔓延!

助長過度消費的可能隱憂 

不過,買東西還是要付錢,因此Afterpay及類似的BNPL服務,確實可能刺激用戶過度消費。數據公司Cardify.ai近期調查了約6500名用戶,發現其中約48%的人表示,該服務相比信用卡會促使他們多消費至少10%-20%。

除了恐造成消費者過度消費隱憂外,Nick Molnar實為成功的創業家,他表示,只要用心,總是會發現市場上低垂的果實,找到那些大家忽略的商機,然後你要馬上行動,並且努力的貫徹下去,而支撐你的動力,就是你要相信自己,以及你的產品一定會成功。


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  *資訊參考來源: CNBC、Forbes、WSJ、Choice



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