香港是一個國際金融城市，坊間保險公司林立。據香港保險業監管局數字，截至2020年9月，香港總共有165家獲授權保險公司。近年由於網絡科技發展，網上虛擬保險公司逐漸湧現。當中，保泰人壽保險(Bowtie Life Insurance)是行業中的佼佼者。究竟辦虛擬保險有何訣竅？Asia Business Leaders專訪Bowtie聯合行政總裁兼聯合創辦人顏耀輝(Fred Ngan)，為我們分析虛擬保險業的發展前景及方向。

想起網上保險公司，大家可能會即時想起保泰(Bowtie)，除了因為成功的廣告深入民心、有前「財爺」曾俊華(John Tsang)作為代言人，令人印象深刻，而其作為純網上保險的營運模式，更可算是虛擬保險先行者。Bowtie聯合行政總裁兼聯合創辦人顏耀輝(Fred Ngan)接受Asia Business Leaders專訪，為大家暢談當初為何想到辦網上虛擬保險、對比傳統保險行業的優勢、疫情期間的應變大計以及未來發展大計等。

當初為何會創辦虛擬保險公司？

談起創業的過程，Fred回想起小時候家人是想他成為一名專業人士，長大後讀精算以及加入大公司，本來相當平靜，8年來也沒有請病假。但一次突如其來的心臟手術，才令他發現公司團體醫療的不足，最後要排公立醫院接受手術。雖然最終也熬過了，卻令Fred更加明白，大公司的醫療保障不一定足夠，啟發了他創業的念頭。他表示，其實保險業多年來都沒有改變，但他們有科技可以去改變整個保險的體驗，令大家可以更加直接地接受醫療的保障。

創業路上遇到的最大困難

談到創業最大的困難，Fred表示，還是離不開現在困擾著香港及世界各地的新冠疫情，並以「有危有機」來形容起伏的疫情。

Fred表示，Bowtie在成立的時候，剛好新冠疫情開始肆虐，很多事情都要快速應變。

「例如是在第五波疫情來襲的時候，要不斷地問自己，如果可以幫助顧客，以及顯示我們的關心，我們其中一項做的，是在自願醫保之中，加入一項快速測試，這事項很快已經推出，由整個構思以至推出，只經過72小時，過去兩周之中有超過一千人，在相關的項目中得到協助。」

由於Bowtie的團隊十分年輕，在掌握社會的脈搏方面，有一定的優勢。例如在疫情初期，很多時都買不到搓手液，於是Bowtie團隊與MIT Hong Kong Innovation Node （麻省理工學院香港創新中心）合作，以原材料製作了二萬支搓手液，數個星期便已派出去給有需要的人使用。

Fred表示，在疫情期間，更加關注外面的社會需要些什麼，保持相關性，為社會發揮最大功效，對於一間初創而言，實在十分重要。

對比傳統保險公司的優勢

很多人都可能會問，坊間已有多間保險公司，為何仍然需要虛擬保險公司。對於這個問題，Fred表示，「其實現在已經是2022年，我們很多時候買保險，仍然是面對面的，這個模式一直不變。但在同一時間，我們的行為卻變了很多，年輕的一輩會上網，習慣了網上消費，在電話當中完成所有事項」。

Fred表示，保監局批的牌照，正正就是想鼓勵創新，而保險公司買線下的產品，很多時會有投資的成份，有傳銷的成份，Bowtie就專門是做一些純保障的保險，放在網上去賣。大家可以自己上來看及選擇，而科技也令成本下降了，因此也符合新一代的消費模式。

與永明金融的合作關係

Fred形容，永明金融是Bowtie的策略投資者，在報牌的時候已經支持Bowtie，因為永明都相信數碼發展，可為保險業帶來好處，認為線上會有十分好的發展空間，特別是看到年青人的消費模式已改變，因此提供資金去建立了這間公司。

合作空間除了資金外，另一方面，有130年歷史的永明金融在背後做投資者，在客戶信心方面起了很大的作用。Fred解釋，很多人購買醫保都是基於互信，Bowtie作為一間新的公司，如何在短時間內建立起客戶的信心，信心在新的網上世界與以往有所不同，可能來自網上的留言。除此之外，保監局的牌照，以及背後的投資者，都為公司加了不少分。

保障缺口達6.9萬億港元

Fred表示，香港雖然有百多間保險公司，但保障缺口可以達到6.9萬億港元。他指出，坊間很多保險的從業員，賣的保障及保單，有時可能有很多的投資成份，以至雖然有很多的保險公司，但仍有很多的保障缺口。

因此，Bowtie的產品設計，就是要填補這些保障的缺口，要幫助人做到恰到好處，足夠可以到私家醫院去做手術的角度出發。

打破保險要前線人員思維

傳統的保險公司，要面對面銷售，Bowtie就打破了這種既有的觀念，讓市民直接上網自己買保險。Fred表示，很多人都認為保險要人銷售，但Bowtie就恰恰證明了不是這樣。他表示，很多人其實知道自己想要些什麼，或者他們會自己上來做研究，然後才去買的。

他表示，由於Bowtie的顧客通常比較年輕，很多人都熟悉數碼科技(Tech Savvy)的，當中不少從事金融以及科技行業，他們都明白自己需要些什麼，而不須別人向他們銷售。Fred認為，虛擬保險業是一個新的模式，會為行業帶來很大的改變。

「其實你買車保、買旅遊保都是自己買的，為什麼買簡單的人壽保不可以自己去買呢，這也慢慢可以應用在其他產品之上」，Fred這樣總結。

與生意伙伴的合作

很多人都知道，Bowtie是由顏耀輝(Fred Ngan)及拍擋陳鯤宇先生 (Michael)共同建立的，Fred主要負責銷售及營銷，而Michael主要負責產品發展及業務戰略。

Fred表示，他與這位生意拍當的背景十分類似，大家是同一間大學，也是讀精算的，產品設計都會有一些執著，希望去開發「純保障」產品，兩人都認為是十分好的產品，因為所有的保費，也會放在保障當中，因此槓桿會十分理想。其二，兩人也認為要設計一些可以幫人的產品。他們都認為，自願醫保是一種十分好的產品，是一個十分好的概念。

在合作上，Fred形容與Michael關係良好，兩個人當然不會不停地說「yes」，而是有建設性的討論，而討論後的思考也十分重要。因此，至今兩人也十分習慣現有的合作模式。而合作開設的三間公司也是這樣的營運方式，至今都十分好。

前財爺曾俊華的角色

提到Bowtie，當然會想起前財政司司長曾俊華先生。Fred形容，「曾俊華是Bowtie的大使，他給了我們很大的幫忙，例如是品牌定位、廣告以及傳媒的訪問，都會有他在場」。

Fred表示，當初認識曾俊華，是在一個科技展上認識的，當時是拿了保險牌後，與曾生談及他們的虛擬保險願境，結果大家一拍即合。Fred形容，曾俊華先生的加入有數個原因。首先，是他想去做一些科技的事，以及與年輕人合作，做一些有益社會的事。另一方面，與財爺合作，也可以增加人們對Bowtie的信心。

要成為主流醫療保險公司

近日，Bowtie宣布完成B1輪融資，獲三井物產（三井）領投 2,260 萬美元，並獲現有投資者香港永明金融有限公司支持。三井是日本最大的貿易公司之一，同時亦是全球其中一間最具規模的私人醫療健康服務網絡綜合保健控股（IHH Healthcare Berhad）的最大股東。

提到未來的計畫，Fred表示仍然以醫療保險為主。他表示，Bowtie未來仍然會主力投資香港。他表示，Bowtie希望會成為主流醫療保險公司，在自願醫保以及醫療產品上，可以有愈來愈多人使用其產品，慢慢成為一間主流的保險公司。

其次，Bowtie未來也會續漸投放多一些資源在醫療上發展， Fred表示，Bowtie剛剛成立了一間診所，其實是一個試驗計畫，希望發展價值為本的醫療體系，並慢慢會在當中作出投放。

第三，Bowtie亦正在考慮發展其他國家的市場，將透過與永明及三井合作，因兩間公司在其他國家有很多資源，因此可看看在其他國家發展，當中特別是在亞洲地區。

給想創業年輕人的意見

談到年青人創業的要點，Fred認為，要有一些空間「去摸索、去思考、去學習及領悟」。他表示，他與拍擋在2015年開始考慮創業，那時不會有很多人在談保險科技

「Bowtie是在2018年開始的，我們也有數年時間去了解市場的需要，學習一步一步去了解痛點，以及去研究新的科技，去訓練團體，其實真的要一些時間，去準備不同的東西，不會一出來創業，就可以開一間保險公司，所以我會建議有一些空間，去摸索以及去思考，去學習以及去領悟」，Fred這樣總結。

圖片來源：Bowtie提供