【科技創新】實現普惠金融!柬埔寨官方數碼貨幣Bakong用戶劇增 - Technology - 2021-11-19 | Asia Business Leaders
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【科技創新】實現普惠金融!柬埔寨官方數碼貨幣Bakong用戶劇增

19th November, 2021| In Technology

在農村或銀行設點少的地區,人民的支付手段較為受限,在柬埔寨官方推行的區塊鏈數碼支付平台『Bakong』實施後,一次達到增加貨幣的支付效率和安全性、盡快實現普惠金融,以及擺脫依賴美元的目標。

普惠金融(Inclusive Financing)是聯合國在2005年提出的概念,目的是透過健全的金融法規和監管政策,讓發展中國家得以開展全面的金融機構體系,為所有族群,包含農民、老年人、殘疾人士和低收入戶等,提供更平等的金融服務使用權。

和越南、寮國及泰國毗鄰而居的柬埔寨,經濟成長相當迅速,根據國際貨幣基金預測,柬埔寨的國內生產總額(Gross Domestic Product,GDP)在五年內,將增長6.6%,僅次於越南的6.9%。

不過,目前柬埔寨仍存在許多問題,像是國民總收入和家庭年收較低、商業基礎設施、道路密度及貨運表現較差等,使得跨國公司在評估經商可能性時,需要再三考量。
柬埔寨以美金和里爾作為流通貨幣

柬埔寨以美金和里爾作為流通貨幣

歷經紅色高棉時期的柬埔寨,在結束內戰時,由聯合國組建聯合國柬埔寨過渡機構(The United Nations Transitional Authority in Cambodia,UNTAC),來引導柬埔寨重返和平及進行民主選舉。然而,受到人民對原有貨幣里爾(riel)喪失信心,和聯合國官員和眷屬帶來大量美元的影響,使美元在市場廣泛流通,這讓柬埔寨人在過往,更傾向使用美元交易。

根據東華日報指出,在2017年時,柬埔寨美元的流通量強勁,在各地皆可通用;里爾則類似小販買賣時找零使用,流通量介於10-20%之間。為了推廣里爾使用率,柬埔寨政府也祭出一系列措施,包含繳交水電費、公務員薪水和繳稅都用里爾支付,避免因為過度依賴美元,失去對國家貨幣的主權,避免因為美元匯率波動、自由地匯進匯出,影響到柬埔寨整體物價,甚至讓這個古老國家淪為洗錢天堂。

數碼貨幣Bakong的誕生

去美元化是柬埔寨必需實行的重要議題,在2020年時,柬埔寨國家銀行推行了官方的區塊鏈數碼支付平台『Bakong』。

『Bakong』之名源自於古代的高棉王國寺廟,人民若想使用『Bakong』付款,得先將銀行帳戶裡的里爾轉入『Bakong』帳戶,並下載手機App,就能透過掃描二維碼的方式,與其他使用者進行交易,最後以美元或里爾結帳。



『Bakong』系統是由柬埔寨國家銀行與日本技術公司Soramitsu共同開發,透過分布式分類帳技術(Distributed ledger Technology,DLT)記錄交易,而金融機構無法查看系統內的交易數據,僅允許柬埔寨國家銀行查看所有交易活動,藉此改進國家貨幣政策。

而分布式分類帳技術,可讓在不同地理位置或多個金融機構一同分享資產數據,當副本進行複製、共享或更新時,都會立即同步到所有副本裡,能減少詐欺、硬件故障、資料竄改或遭受網路攻擊等風險。

根據日本經濟新聞報導,柬埔寨仍有七成民眾未使用銀行帳戶,但手機的普及率,卻高達150%;若透過『Bakong』系統支付,可大幅減少銀行產生的交易成本,對居住在銀行設點不普及或農村地區的人民來說,也更加方便友善。

『Bakong』系統也可運用在跨境支付,許多柬埔寨女性會移民到馬來西亞工作,透過『Bakong』轉帳,能減少交易手續費,讓這些女性能早日實現財務獨立。

至今年八月時,『Bakong』接觸到的總用戶數量,已達到590萬人;在上半年更產生了140萬筆交易,金額達到5億美元,這讓柬埔寨國家銀行對其更具信心,希望能透過『Bakong』系統,促進貨幣的支付效率和安全性,達成普惠金融的目標,以及早日擺脫依賴美元,實現貨幣獨立。

資訊參考來源: World Economic Forum、Nikkei、柬埔寨東華日報



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